記者戴曼曼

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“您好，需要貸款么？用經(jīng)營貸代替普通房貸，能讓你省下一大筆利息。”日前廣州市民吳先生多次接到貸款中介的電話，宣稱可以幫助其進行“轉(zhuǎn)貸降息”。

近年來國家大力提倡金融支持實體經(jīng)濟，推動金融系統(tǒng)通過降低利率、減少收費等多種措施，向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，經(jīng)營貸的利率也在逐年下行。于是，就有貸款中介不斷宣傳——用經(jīng)營貸來代替房貸，不是可以節(jié)省一大筆利息？

這種“傳言”真的可信么？事實上，曾聯(lián)合多位銀行人士此前都已經(jīng)“辟謠”，用“經(jīng)營貸代替房貸可省利息”的說法并不可取更不可信，對于借款人來講違反合同規(guī)定，擅自改變貸款用途或涉嫌違法。

監(jiān)管機構(gòu)更是發(fā)出風險提示，提醒廣大消費者警惕不法中介誘導，認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風險，防范合法權(quán)益受到侵害。

經(jīng)營貸挪用歸還房貸

銀行可要求提前還款

有中介聲稱可以利用經(jīng)營貸來代替還房貸，真的靠譜么？如果借款人將經(jīng)營貸擅自挪用于房貸，將有什么后果？日前，廣州市中級法院公布的一起判例給出了答案——因為借款人肖某將約定用途為生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸，銀行請求肖某償還借款本金180萬元及利息、罰息、復利等訴求，對此法院予以支持。

廣州市中級人民法院的法官李璐思表示，本案中，提交資金用途的證明材料既是肖某的合同義務，也是肖某在訴訟中的舉證責任。由于肖某未能履行合同義務并完成舉證責任，結(jié)合銀保監(jiān)部門查證的事實，法院據(jù)此認定肖某存在違約行為，支持某銀行關(guān)于借款合同提前到期的訴訟請求。

由此可見，中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。

“轉(zhuǎn)貸降息”暗含風險

多地發(fā)出風險提示

將經(jīng)營貸置換為房貸的背后，看似是個人選擇，實際上卻有不良中介機構(gòu)的推波助瀾。從去年開始，包括銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局以及天津、海南等多地的監(jiān)管部門發(fā)出預警，提醒大家留意這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作，其中隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。

事實上，所謂的“轉(zhuǎn)貸”，從流程來看，就是使用中介提供所謂的“過橋資金”結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還“過橋資金”。其中，中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩。比如在操作流程中需要消費者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介往往慫恿消費者使用中介的“過橋資金”償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，消費者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。

此外，“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風險。比如消費者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個人信息后，為牟取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費者信息安全權(quán)。

為期六個月

開展專項治理行動

日前監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》(下稱“通知”)，要求各監(jiān)管部門、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要深刻認識不法貸款中介亂象的嚴重危害，部署開展為期六個月(3月15日-9月15日)的不法貸款中介專項治理行動。

《通知》要求，監(jiān)管部門組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構(gòu)開展現(xiàn)場督導，指導機構(gòu)規(guī)范與貸款中介機構(gòu)的合作。對于查實的違法違規(guī)問題，要依法予以行政處罰，堅持以罰促改。機構(gòu)違法違規(guī)行為被查實，但在前期自查中未主動報告的，要對機構(gòu)及相關(guān)責任人員依法從重處罰。

監(jiān)管部門提醒廣大消費者，認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權(quán)益。防范不法中介虛假宣傳，選擇正規(guī)金融機構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。同時，要合理評估個人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務需求，應向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進行咨詢了解相關(guān)情況。要了解金融常識，保護自身合法權(quán)益。

同時，作為借款人，也應該認真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認真閱讀條款，重點關(guān)注利率、費用、權(quán)利義務、風險提示等重要內(nèi)容，謹慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責任，影響個人征信。

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