貸款中介套路多多，監管層已開始專項治理先息后本

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先息后本：指的是借款人在拿到貸款資金之后，定期支付貸款本金產生的利息，到期再歸還本金。歸還本金一般是到期一次性歸還本金。

舉例來說，A公司向B銀行貸款100萬元，貸款年利率是4.8%，按月支付利息，到期一次性歸還本金，貸款期限是一年。則A公司一年需要支付的總利息費用是100萬×4.8%=4.8萬元，平均分攤到每個月的利息費用是0.4萬元。A公司的還款情況為：每個月定期支付0.4萬元利息，貸款一年到期后，再一次性歸還100萬元的本金。

【拍案說法】

被查出違規使用貸款或“錢房兩失”

今年3月1日，廣州市中級人民法院的一份判決引起了市場的高度關注。由于借款人的經營貸被監管部門查出實際為房貸，銀行將借款人告上法庭，要求借款人立即償還本金180萬元及罰息，否則將會拍賣房產還債。

“在當事人不履行債務時，某銀行對當事人提供的抵押房產折價或拍賣、變賣所得的價款享有優先受償權；某公司對當事人的全部債務承擔連帶責任?！?廣州市中級人民法院的判決顯示。

“資金成本還不是最大的問題，最大的風險其實在于購房者的信用風險?！鄙鲜鰢行械男刨J客戶經理告訴記者，中介宣稱的可以提供辦理各項證件、材料的服務，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司的手段，獲得申請經營貸的資格，這涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究法律責任，最后很可能面臨“錢房兩失”的境地。

廣東合邦律師事務所律師肖錦陽對記者表示，經營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。消費者在合同簽署時應當重點關注利率、費用、權利義務、風險提示等重要內容，謹慎對待簽字、授權環節；若不法中介使用偽造流水、包裝空殼公司等手段幫助購房者申請虛假貸款資格，購房者個人還將涉嫌騙取銀行貸款，甚至可能會被追究相關法律責任。“至于中介方面，貸款中介與購房者合謀，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款，如制作虛假申報材料，或虛構貸款目的（消費貸、經營貸偽裝成房貸等），或虛增個人信用、企業業績等方式，構成騙取貸款罪?！毙ゅ\陽稱。

“經營本就是一個長周期的事情，存在一定的風險性，后期被查出來時中介已經拿錢走人了，貸款人會面臨被抽貸，還要償還銀行本息影響征信，風險都是客戶自己承擔?！鄙鲜鰢行械男刨J客戶經理向記者強調。

【監管行動】

開展不法貸款中介專項治理排查

4月4日，因個人經營貸款用途審查不嚴、貸款資金被挪用，民生銀行深圳分行收到了中國銀保監會深圳監管局50萬元的罰單，相關責任人被警告。

目前，正是監管機構嚴查經營貸違規行為的時期。

3月15日起，銀保監會部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動，要求各銀行業金融機構主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索，鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規申請貸款的中介，納入合作黑名單，并就違規將經營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示。

《通知》中還通報了一起涉及金額超20億元的經營貸案件：丁某某與其關聯人（下稱“丁某某等人”）通過注冊空殼公司并轉讓等方式，幫助他人套取經營貸，提供包括經營貸資質包裝、提供受托支付通道、提供短期墊資服務、團伙成員申請貸款形成資金池等。例如，丁某某等人共注冊了87家公司，其中56家公司注冊2-16個月后，就變更股東信息。變更后的股東利用其企業主身份向銀行申請經營貸，2018年以來借款達2.2億元。此外，丁某某等人還提供基于購置房屋和其他資金需求的多種違法中介服務，涉及銀行信貸業務超過20億元。

《通知》提出，對于查實的違法違規問題，要依法予以行政處罰，堅持以罰促改。機構違法違規行為被查實，但在前期自查中未主動報告的，要對機構及相關責任人員依法從重處罰。

“房貸違規轉經營貸”一直備受監管部門關注。2022年12月，銀保監會發布了《關于警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸的風險提示》，其中提到，將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。銀保監會還強調，消費者選擇“貸款中介”的“轉貸”服務，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產信息等相關重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個人信息后，為牟取非法利益可能會泄露、出售相關信息，侵害消費者信息安全權。

緊隨銀保監會之后，天津、河北、陜西、遼寧、廣西等多地銀保監局也紛紛發布風險警示，提醒廣大消費者一定要認清違規轉貸背后隱藏的巨大風險，防范合法權益受到侵害。

【業內聲音】

開展整治刻不容緩

有分析認為，近期房貸業務的提前還貸潮是刺激“轉貸熱”的重要背景，一些不法中介的相關宣傳話術精準切入房貸申請人需求，供需雙方均存在一定的市場。此外，中介行為隱蔽又非持牌，在實施推波助瀾的手段過后并沒有受到嚴重懲罰，助長了其囂張氣焰，貸款中介亂象并非個案，深入開展整治工作已刻不容緩。

對于如何防止“轉貸降息”違規行為的發生，易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮建議，監管層面應通過跨部門聯動或采取專項行動舉措，就近年來中介違規助推貸款亂象的舉動開展重點清理與打擊，對違規中介實施嚴厲懲罰以震懾市場，對于銀行來說則要加大申請資料的審核力度，對于消費者，需要明確經營貸的申請資質及資金用途，切莫對“以貸轉貸”抱有僥幸心理。

“當前金融風險管控力度持續增大，具有強烈的信號意義，勢必為后續房地產金融市場的規范創造更好的條件。”易居研究院研究總監嚴躍進表示，此次銀保監會的政策內容主要針對三類主體，包括銀行機構、貸款中介機構、購房者。規范和引導上述主體，有助于防范各類灰色金融業務出現，確保房貸業務合法、合規、合理。

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