事關千萬人，存量房貸利率今起下調話題引發高度關注。自9月25日起，銀行正式開始下調存量首套住房商業性個人住房貸款利率水平。不過要注意的是，不同時間和地區對應下調情況不一，那么，此政策主要利好哪些人群？需要注意哪些硬性條件？結合不同時間和地區的房貸利率來看，此次調整后具體能省下多少錢？在9月25日由舉行的“存量房貸正式下調 能省多少錢？”直播中，易居研究院研究總監嚴躍進對相關問題進行了解讀。

【資料圖】

不同地區和時間購房者下調不一

9月25日，記者了解到，已有不少購房者反饋已收到銀行的相關短信通知，也有此前選擇為固定利率的部分房貸人群，已前往銀行網點辦理向浮動利率轉換。

結合下調的真實案例來看，各地不同時間點的購房者下調情況不一。例如，某業主于2019年前在北京購房，調整前利率為4.9%，后續轉LPR定價后，為對應重定價日的LPR+10基點，截至目前調降后，新的利率為重定價日LPR+0基點，短信通知為“不浮動”，即4.3%。該貸款是每年12月25日為重定價日。

另一位于2019年5月份購房的河南鄭州業主，于當年7月份開始辦理貸款，當時按上浮20%的方式定價，此次政策調整前利率為LPR+108基點。目前短信通知利率下調為LPR+0基點，即按照4.3%的LPR執行。

此外還有一業主于2017年在東莞購房，調整前的利率為LPR+108基點，目前新利率為LPR+0基點，為4.3%；另外還有一業主于2010年在廣州購房，政策調整前房貸利率為LPR+55基點，調整后按LPR+0基點，即4.3%執行。

“此次下調是房貸利率政策中非常重大的創新，同時各個業主都普遍收到了短信或者可以在手機App上查詢。從此次政策落地第一天開始，可以看出市場情緒積極高漲，大家對于國家這項惠民政策非常支持，對于房地產市場的信心進一步增加了。”嚴躍進提到。

根據多個案例和實際反饋的情況，嚴躍進認為，此次存量房貸利率下調有幾個重要的特點。一方面，全國各地、各購房者、各購房類型普遍都享受到了存量房貸利率下調的利好政策，即從手機短信、手機銀行App等方面都能了解此類政策。也有一些購房者對這個政策還不了解，建議關注一些市場報道或親自下載手機App進行查看。若還有問題，再咨詢銀行客服。需要說明的是，一般情況下業主不需要操作什么，銀行系統自動進行調整，10月份開始銀行卡還款額就會減少。

另外，此次調整可以看出，各地目前普遍都是按4.3%的利率進行的，即不是4.2%的最新LPR報價。“當然海口顯示默認是4.2%。我們認為，這個是銀行重定價日的規定。一些貸款合同重定價日或在四季度或明年，到時候會按照4.2%進行。這次還是參照了4.3%的LPR標準的。”嚴躍進說道。

此次存量房貸利率政策后，實際上市場上出現了三種不同的月供利率。嚴躍進進一步補充到，其中包括低于4.3%的,這部分群體普遍是過去貸款時拿到過折扣，所以這次執行的是低于4.3%的利率，不參與此次調整；另外等于4.3%的利率，這一情況最為普遍，各地銀行從便捷和統一操作來看，基本上都做到了4.3%的利率，一些業主可能過去利率為5.3%，直接減少了100個基點，其減負效應非常明顯；此外還有高于4.3%的利率。這部分主要是北京和上海2020年以后購房的群體，此次也可以下調，但是底線是LPR+55基點。

三類城市購房者月供能省多少？

對于減負效應，嚴躍進也進行了相應測算。

從三類城市初步測算，一線城市一套房購置成本平均需要500萬，考慮到首付比例和中間涉及公積金貸款，其商業銀行貸款本金大概為200萬。按照30年等額本息的方式計算，其利率最高可以降低100個基點左右，那么月供成本從11106元降低為9897元，可減少1209元。

另外，二線城市一套房購置成本平均需要300萬，考慮到首付比例和中間涉及的公積金，其商業銀行貸款本金大概為120萬。按照30年等額本息的方式計算，其利率最高可以降低80個基點左右，那么月供成本從6515元降低為5938元，減少了577元。

此外則是三四線城市。三四線城市一套房購置成本平均需要100萬，考慮到首付比例和中間涉及的公積金，其商業銀行貸款本金大概為50萬。按照30年等額本息的方式計算，其利率最高可以降低50個基點左右，那么月供成本從2623元降低為2474元，減少了149元。

“目前總體上各個購房者都可以享受到此類優惠政策，但是對比來看，也還是存在一些購房群體減負效應更為明顯。我們列舉了一些減負的對比，實際情況購房者要根據不同城市、購房時間、貸款合同約定等做具體分析。”嚴躍進稱，2020年以前購房的群體，明顯可以比較容易進入到LPR的水平，即按LPR+0基點的低水平定價。而2020年以后購房的，當時一些城市房貸利率下限定得略高，所以即便下降，也不可能直接降低到LPR+0個基點。

另外一類情況是，當時沒有拿到折扣的購房者，可以享受到更低的優惠利率。一些城市過去房貸政策比較嚴，除非買理財產品或保險產品，可能利率都比較高。這些購房者當時沒有拿到折扣，利率比較高，現在恰可以較大地享受此次政策帶來的利好。嚴躍進稱，從城市分類來看，大城市房貸利率總體是要高的、貸款的總金額也要高，所以在統一下調的過程中，此類城市可以享受到更好的減負效應。

此外，2021年購房的，當時執行了房貸集中度，房貸政策收緊，房貸利率比較高，那么此次降低存量房貸利率后，其可以更明顯感受到降低存量房貸利率的利好效應。而從小城市和大城市來看，大城市利率下限會高于全國最低水平，所以相對來說，降低的效應小。而小城市基本上都是執行了全國最低的下限，所以利率下降的空間要更大。當然不同年份的購房情況也會有不同的差異。

促進房地產市場預期向好發展

今年以來，圍繞房地產領域利好政策不斷，尤其是6月份以來，人民銀行超預期實施兩次降息，9月15日也正式落地了年內第二次降準。對于此次存量房貸正式下調，嚴躍進認為，要充分認識到此次政策帶來的積極效應。

一方面，各大銀行全面進行政策調整，惠及廣大購房者，實實在在降低了購房成本，反映了金融機構主動讓利，真正為購房者或月供族著想。另外，嚴躍進也認為，此類政策在后續還會發酵，因為等購房者開始還月供的時候，就會發現銀行扣款的數量減少了。所以客觀上提振了市場信心。通過微信朋友圈等分享，可以更好傳播這個利好政策，真正讓購房者感受到房地產政策和民生有非常密切的關系。

“一些沒有調整的購房者，可以根據實際情況做咨詢。不過此類調整工作后續也可以操作，部分購房者也不必焦慮。主要符合調整的或可以調整的，都是可以享受利好政策的。”嚴躍進認為，疊加各地認房不認貸、取消限購等利好消息，客觀上房地產市場的積極樂觀情緒跡象增加，這有助于進一步促進房地產市場預期向好發展。此外，關于“你房貸每個月少還了多少”等，也將成為老百姓日常生活熱議的話題，對于房地產政策的理解、擁護和支持熱度也將持續上升。

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