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2月22日，農(nóng)行雄縣支行推出“連心貸”的消息再度引發(fā)市場熱議。有消息稱，該業(yè)務(wù)可將未婚男女朋友作為房貸的共同借款人。

貝殼財(cái)經(jīng)記者隨即致電雄安地區(qū)多家農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)求證。多家支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員均向記者表示，目前暫未收到“連心貸”相關(guān)通知，也并未看到具體細(xì)則。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，“連心貸”并非“新玩法”，早在2014前就曾出現(xiàn)。但因其總體業(yè)務(wù)量較小，并未被市場關(guān)注到。

多位受訪的業(yè)內(nèi)人士指出，近期如“連心貸”“接力貸”“合力貸”等房貸形式層出不窮，與當(dāng)前房地產(chǎn)市場還未完全復(fù)蘇有關(guān)。不過，對于這些新出爐的房貸形式，業(yè)內(nèi)褒貶不一。

對于“連心貸”的風(fēng)險(xiǎn)問題，律師分析認(rèn)為，“連心貸”這種做法本質(zhì)上是對購房按揭貸款的一種小創(chuàng)新，但利弊皆有，作為購房人，還是要慎重選擇，充分考慮以后的房款支付、貸款償還以及房屋產(chǎn)權(quán)歸屬等重大風(fēng)險(xiǎn)問題。

雄安新區(qū)農(nóng)行推“連心貸”？該地區(qū)農(nóng)行多網(wǎng)點(diǎn)回應(yīng)：未接到通知

“目前并未收到關(guān)于 ‘連心貸’的相關(guān)通知?！?月22日，雄安地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行（601288）某支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，并未聽說過該業(yè)務(wù)。

另一家農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)工作人員亦對貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，自己并沒有聽說過這項(xiàng)貸款，還需要向上級銀行求證。

實(shí)際上，“連心貸”并非銀行房貸“新玩法”。貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，早在2014年農(nóng)行就曾推出過“連心貸”業(yè)務(wù)。根據(jù)農(nóng)行此前刊登的文章《個(gè)人住房貸款 “貸”出品質(zhì)生活》顯示，“連心貸”的房貸產(chǎn)品可以加強(qiáng)貸款人的還款能力。

上述文章指出，該業(yè)務(wù)是未婚的男女朋友可以作為共有權(quán)人一起申請貸款，并一起作為新房的所有權(quán)人。這樣的貸款產(chǎn)品，也可以讓雙方的權(quán)利和義務(wù)更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力?？陀^上，也能減少不少日后可能產(chǎn)生的矛盾。

“連心貸”男女朋友為共同借款人引關(guān)注 業(yè)內(nèi)褒貶不一

“連心貸”之所以再度引發(fā)市場關(guān)注，在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來，主要是由于其共同借款人的關(guān)系存在不確定性。通常房貸的共同借款人主要是夫妻，但是未婚男女朋友作為共同還款人，很容易引起市場顧慮。

在嚴(yán)躍進(jìn)看來，從出發(fā)點(diǎn)來說，“連心貸”的目的是增強(qiáng)購房者的貸款額度。因此如果銀行確實(shí)推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，市場亦無須苛責(zé)，這說明各地銀行主動(dòng)對接市場，主動(dòng)針對目前房貸中存在的問題進(jìn)行了信貸產(chǎn)品的翻新，是目前房地產(chǎn)市場復(fù)蘇中的金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)作為。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙認(rèn)為，從市場的角度看，商業(yè)銀行目前貸款額度充足，無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松，加大對房地產(chǎn)市場交易的支持，有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，產(chǎn)品多樣化的做法值得肯定。

不過，中原地產(chǎn)首席經(jīng)濟(jì)分析師張大偉認(rèn)為，銀行這種信貸形式做法“噱頭”大于實(shí)際意義，對拉動(dòng)樓市消費(fèi)用處不大。

從此前存在的“連心貸”申請條件來看，申請房屋買賣合同中登載的買受人應(yīng)為男女雙方，所購住房應(yīng)歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨(dú)申請貸款。一方單獨(dú)申請貸款的，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

張大偉指出，“連心貸”雖然此前在全國各地都普遍存在，但并未引發(fā)市場關(guān)注，主要是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際需求不足。尤其是在限購限貸后，很少有購房者在婚前將雙方首套房資格全部用完。

房貸花樣迭出 借款人法律風(fēng)險(xiǎn)值得注意

當(dāng)前，樓市復(fù)蘇仍有待持續(xù)發(fā)力，“接力貸”“百歲貸”“合力貸”“連心貸”等各類房貸近期不斷登上熱搜，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)亦備受市場關(guān)注。

以“連心貸”為例，嚴(yán)躍進(jìn)亦表示，對于此類房貸方面的工作，要關(guān)注到近期一些市場的熱點(diǎn)和網(wǎng)友的反饋。一些貸款的尺度過大，也和傳統(tǒng)對于房貸方面的認(rèn)識偏差有關(guān)，所以很容易引起關(guān)注。尤其是未婚男女朋友作為共同還款人，若是對象分手或情感有問題，此類還款方面是有風(fēng)險(xiǎn)的。關(guān)鍵是要防范中間產(chǎn)生合同糾紛和違約的事件，最終可能使貸款出現(xiàn)違約。

王小嬙表示，從信貸產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)角度看，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關(guān)系，并沒有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大。

“對于貸款者自身而言，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，難以劃分各自義務(wù)，也會(huì)給自身帶來更多的麻煩 。” 王小嬙建議，男女朋友應(yīng)謹(jǐn)慎使用連心貸進(jìn)行貸款。

此外，招聯(lián)首席研究員向貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，對于銀行而言，由于房屋作為抵押物，因此相關(guān)信貸對于銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)相對可控。但“連心貸”這種房貸形式可能引發(fā)共同借款人之間的法律風(fēng)險(xiǎn)，值得注意。

北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣表示，首先，“連心貸”這種做法本質(zhì)上是對購房按揭貸款的一種小創(chuàng)新，主要是針對未婚的男女朋友群體，由尚未成為夫妻的男女朋友作為共同還款人。這種做法無疑是為了推動(dòng)購房消費(fèi)，進(jìn)一步刺激樓市交易。從積極的一面來看，確實(shí)可能會(huì)增強(qiáng)購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險(xiǎn)。但是，這種做法利弊皆有，作為購房人，還是要慎重選擇。其次，購房不是小事，不少老百姓買房甚至可能需要掏空六個(gè)錢包。這就需要在購房的時(shí)候，充分考慮以后的房款支付、貸款償還以及房屋產(chǎn)權(quán)歸屬等重大問題。男女朋友關(guān)系并非是一種法律關(guān)系，沒有結(jié)婚證這個(gè)紅本的保護(hù)，隨時(shí)可能會(huì)面臨分手的風(fēng)險(xiǎn)，未來的還貸和產(chǎn)權(quán)歸屬都會(huì)有很多的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 法律風(fēng)險(xiǎn)